浅谈县域农商银行的转型之路财经

2018-04-03

  谈农经

  曹程

  当前县域农商银行面临转型的十字路口:一方面,农业供给侧结构性改革深入推进,农业农村发展新动能加快培育,农村金融及普惠金融机制改革步伐加快,对支农支小等方面的监管支持力度加大,农商银行转型发展面临诸多有利条件。另一方面,利率市场化、互联网金融、金融脱媒和同质化竞争的影响加深,存贷款增速回稳、利差收窄、不良贷款累积、监管趋严,农商银行发展不足、发展不优、发展不平衡的矛盾凸显,转型发展进退维艰,甚至陷入“怎么转、转什么”的迷茫。

  那么,县域农商银行如何创新转型?

  首先,要坚持不忘初心,服务“三农”,打造“小而专”的农商银行。农商银行姓“农”,应该有不一样的企业价值和战略愿景,尤其是在支农支小定位上,或多或少带有一定政策性金融的特点。贵州瓮安农商银行2013年完成股份制改造后,由于过度强调资本驱动及效益最大化的业务发展模式,一度导致支农服务动能减弱,与“立行为农”宗旨有所偏离,弱化了普惠金融的服务成效,农户贷款增量扩面举步不前,对新型经营主体的金融供给不足。

  2016年初,贵州瓮安农商银行提出战略转型,重新回归本源,坚持“以农为本、因农而变”,打造致力于服务“三农”的专业化银行。一是从战略规划到经营策略,始终不忘支农支小的初心,以“三农”业务板块为支撑,以精准扶贫为新的支农着力点,做实普惠金融服务。二是积极挖掘新的“三农”信贷需求,主动对接土地流转、城镇化及农村基础设施建设中的金融需求,加强对休闲农业等新产业、新业态的金融服务,抓紧培育新型农业经营主体等新的客户群体。三是积极拥抱移动互联网,通过大数据应用拓展业务领域。大力推进手机银行,将移动金融服务延伸到田间地头;借助黔农e贷产品,推动信贷产品走进千家万户。

  其次,坚持差异化特色化转型,打造“小而优”的农商银行。农商银行转型发展的关键是立足实际,扬长避短,形成特色化、个性化的发展优势。瓮安农商银行改制后的几年内虽力推发展转型,但经营定位却“抓大放小”,导致资产、信贷及客户结构之间的矛盾日益突出,出现了个人贷款占比低、客户保有量和服务覆盖面低、大额及银团贷款占比高、风险集中度高的局面。为此,从去年初开始,瓮安农商银行不断加强战略引领,重新理清发展思路,明确了特色化转型的路线图。从规模扩张向提质增效转变。树立“行稳致远、稳健发展”的观念,放慢贷款扩张和跨区域经营步伐,逐步引入风险扣除后的绩效考核等措施,将考核重点放在上门率、获客率、动户率、综合贡献度等指标上。

  从同质化经营向特色化服务转变。瓮安农商银行立足县域,全面开展市场调查和客户细分,根据自身的战略定位确立目标市场和客户。在贷款业务转型方面,坚持做小做散,结合当前脱贫攻坚“危改”“三改”工程实际情况,加大“安居贷”投放,着力解决施工方和个人垫付资金问题;按照零售银行的思路,创新推出信贷产品“蚁粒贷”,满足城镇居民日常消费;同时积极推进二手房、汽车按揭贷款,推进消费信贷管理模式和产品创新,加大消费信贷投放;积极参与信用村(镇)创建,加大社区贷款投放;结合实际引入绿色信贷流程、产品和服务,加大绿色信贷投放。

  从传统利差向中间业务转型。增加中间业务、资金业务的考核权重,推动资产结构和盈利模式多元化。去年瓮安农商银行从无到有,先后开展主体评级,开办代销贵金属、代理保险、理财等中间业务,发行同业存单,实现金融市场业务收入1.1亿元,增幅达221%。

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